Залог под кредит виды

Кредит с обеспечением: виды и особенности залога

Для того чтобы оформить жилищный или любой другой крупный кредит, заемщику необходимо иметь серьезное обеспечение. В качестве залога банки принимают имущество заявителя, имеющее достаточно высокий уровень ликвидности. Чаще всего, предметом закладной является транспортное средство или объект недвижимости, находящийся в собственности заемщика. Иногда в качестве главной гарантии выполнения обязательств он предоставляет ценные бумаги. Между тем каждый из видов обеспечения имеет свои особенности.

Требования банков к обеспечению по займу

Прежде всего, нужно отметить, что оформить кредит можно под залог не любой недвижимости или какого-либо иного вида обеспечения. Каждый финансовая организация, как правило, предъявляет к залоговому имуществу определенные требования. И в случае, если предоставляемое заемщиком обеспечение им не соответствует, то его может ждать отказ в выдаче кредита.

Основные требования кредитных организаций:

1. Большое значение для банков при оформлении займа имеет уровень ликвидности имущества, предоставляемого в качестве залога. Стоимость закладываемого имущества не должна значительно уменьшаться в течение всего срока выплаты заемных средств.

2. Залоговое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

3. Стоимость предмета закладной должна соответствовать сумме средств, которая требуется заемщику.

4. Залог должен являться законной собственностью того, кто оформляет кредит.

Кроме того, любой банк вправе устанавливать свои, особые требования к определенному виду главной гарантии выполнения заемщиком условий соглашения. Поэтому, изучая различные кредитные программы, соискателю нужно внимательно изучать пункт, касающийся обеспечения по займу.

Кредит под залог недвижимого имущества

Если кредит заемщик получает под залог недвижимости, то ему следует ознакомиться со стандартными требованиями банков к данному предмету обеспечения. Особое внимание кредиторы, как правило, уделяют месту расположения недвижимого имущества. В качестве гарантии возврата кредита банки не принимают объекты недвижимости, находящиеся в местах, где высокая степень риска — например, на территории, подверженной наводнению. Жилье, под залог которого выдается кредит, в обязательном порядке должно соответствовать всем установленным нормам, а также требованиям БТИ.

Когда предметом закладной является недвижимость в многоквартирном доме, то он не должен иметь статус аварийного здания. Эти требования входят в перечень основных, предъявляемых большинством кредиторов при оформлении крупного займа. Стоит заметить, что кредит под залог недвижимости можно получить в размере не более 75% от стоимости предмета обеспечения. Если квартира или дом является предметом обеспечения, то собственник, то есть заемщик, не имеет права продавать заложенную недвижимость. Поскольку это нарушает условие подписанного им кредитного соглашения. В таком случае банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата займа.

bs-life.ru

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное .

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Вы можете самостоятельно рассчитать сумму необходимого обеспечения по кредиту.

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту,

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5. В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан. Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога. При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

— право требования по контракту,
— поручительство муниципального образования,
— вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
— банковская гарантия,
— приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей. В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором. График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения. С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка). Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю. Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

www.zanimaem.ru

Банковский кредит под залог

Понятие кредита под залог

Кредит под залог – это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо видом имущества.

По различным причинам банки дают потребительские кредиты исключительно под залог какого-то ценного имущества. Если клиент банка не сможет в установленные сроки погасить кредит, залог можно будет продать. Таким образом, он обеспечивает банку гарантию возврата выданных средств, если нет уверенности в платежеспособности заемщика.

Сущность банковского залога

Кредитование под залог имущества начинает развиваться интенсивными темпами. В период кризиса оно наиболее актуально. Банки могут предоставить вам кредит, приняв в залог имущество, так как доход по официальным данным у большого количества людей достаточно мал, а у кого-то совсем отсутствует. Кредит под залог выдается в тех случаях, когда речь идет о крупной денежной сумме, например, 600 тыс. рублей и больше.

Залог должен быть ликвидным, т.е. таким, чтобы была возможность продать его в течение короткого времени за хорошую цену. По этой причине банки охотно берут в залог недвижимость или транспорт. Предметы старины или драгоценности берут в залог немногие банки, так как в случае невыплаты нет уверенности, что залог будет продан быстро и главное за нужную сумму.

Также в качестве залога могут послужить ваши вклады, либо ценные бумаги. Если же залогом является недвижимость, тогда банк предоставляет более низкую процентную ставку. Такой кредит формально считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья, и оформляется он по правилам ипотеки.

Кредит под залог может оформляться и при небольшой сумме кредита, если у человека, решившего взять кредит, найдется какой — либо недостаток в биографии или его кредитной истории, мешающий банку выдать ему потребительский кредит.

Виды кредитов под залог

Кредиты под залог подразделяют по наличию цели. Так, если вы решили совершить определенную крупную покупку: недвижимость, автомобиль, тогда такой кредит будет являться целевым. Банк будет контролировать ваши расходы с помощью расчетных документов. В случае же, если банк не будет контролировать, на что вы будете тратить предоставленные средства, кредит будет называться нецелевым.

По типу залогового имущества можно выделить три вида кредитов:

  • Если залогом является автомобиль, другое транспортное средство или недвижимость (дом, квартира, земельный участок );
  • Если залогом являются драгоценности или ценные бумаги, а также антикварные изделия;
  • Если залогом является личное имущество и оборудование (напр. мебель бытовая и компьютерная техника).
  • Ничего непонятно?

    Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

    Вы можете получить кредит под залог, если:

  • вы являетесь гражданином Российской Федерации;
  • ваш возраст на день погашения кредита менее 65 лет;
  • ваш трудовой стаж на последнем рабочем месте не менее трех месяцев, а общий трудовой стаж не менее двух лет;
  • у вас отсутствуют судимости.
  • Имущество, которое банк примет в качестве залога, должно иметь документы о праве собственности на него.

    Причины, по которым кредит может быть не выдан

    Что может помешать получению такого кредита:

  • отсутствие заключения страховой компании;
  • аварийное состояние недвижимости;
  • наличие в квартире (доме) зарегистрированного несовершеннолетнего или наличие его прав на долю собственности;
  • плохая кредитная история.
  • Кредитный брокер

    Люди, которые плохо разбираются в финансовых операциях и документации, необходимой для оформления кредита в банке, могут обратиться за помощью к кредитному брокеру. Он поможет заемщику быстрее завершить оформление кредитного процесса, а также сэкономить некоторую сумму денег.

    Те, кто считают, что финансовый брокер имеет неограниченные возможности, ошибаются.

    На самом деле такой брокер может выполнить для вас только определенные функции:

  • выбрать банк и кредитную программу, с более подробной информацией о данной программе;
  • сформировать и собрать документы, необходимые для оформления кредита;
  • подача заявки на кредит;
  • могут ускорить процесс оформления сделки и поспособствовать одобрению банком сделки;
  • в случае проблем с выплатой, может попробовать договориться с банком об отсрочке;
  • в случае появления более выгодных продуктов для заемщика может помочь в переоформлении кредита из одного банка в другой.

За свою работу кредитный брокер берет плату, но этот расход клиента спасает его время, деньги и нервы.

spravochnick.ru

Виды выдачи кредита под залог

  • Без подтверждения дохода
  • С любой кредитной историей
  • Решение за 1 час
  • Для кредитной организации или банков наиболее надежным кредитом является залоговый. Благодаря залогу, у банка или кредитной организации появляются дополнительные гарантии возвращения денежных средств в ситуации не возвращения долга. Займ под залог является сделкой, где потребитель передает банку или кредитной организации во временное владение определенное имущество. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то кредитор подает в суд на заемщика и требует реализации его залогового имущества.

    Условия оформления залога

    Особенностями при оформлении такого займа служат следующие:

  • перед одобрением оценивается стоимость имущества;
  • стоимость залогового имущества не должна быть меньше суммы выданного кредита с учетом процентов;
  • потребитель подтверждает права собственности на имущество;
  • между сторонами заключается договор залога на передаваемое имущество.
  • Под залог какого имущества могут выдать кредит?

    Самым надежным залоговым имуществом является недвижимость. Деньги под залог недвижимости можно получить в большом размере. Объектами недвижимого имущества в данном случае выступают следующие:

  • квартира;
  • дом;
  • земельный участок
  • танхаус;
  • апартаменты;
  • офисные или складские помещения;
  • производственные цеха и так далее.
  • Одобряют, как правило, такой кредит довольно быстро, так как недвижимость постоянно растет в цене и в спросе.

    Вторым по распространенности залоговым имуществом выступают автотранспортные средства. При этом:

  • машина не должна быть сильно старой и быть в исправном состоянии;
  • авто должно быть в собственности, застраховано;
  • должны быть в наличии все документы на автомобиль.
  • Обычно сумма денежных средств по данному типу займа составляет приблизительно 60-70 процентов от оценочной стоимости автотранспортного средства.

    Иные виды залогов. Другим имуществом, по которому также можно взять кредит, являются:

  • оборудование;
  • спецтехника;
  • акции, ценные бумаги;
  • доля в уставном капитале организации;
  • драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия;
  • нематериальные активы и так далее.
  • Под такой вид имущества кредит выдается не всегда. Каждая кредитная организация имеет свои условия.

    finans-77.ru

    Кредит под залог и виды залогового имущества

    Наиболее надежным для банка является кредит, оформленный под залог какого-либо имущества. Это позволяет получить дополнительные гарантии и вернуть хотя бы часть выданных денег в случае невозврата долга.

    Стоит рассмотреть, какие виды залогового имущества принимаются банками в современных условиях и как получить такой кредит.

    Общие правила оформления залога

    Залог – это сделка, в результате которой одна сторона передает другой частичные права на определенное имущество. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств его имущество переходит к кредитору на правах полной собственности. При оформлении кредита под залог действуют несколько правил:

    — имущество должно быть оценено, причем затраты на оценку компенсируются заемщиком;

    — между сторонами обязательно оформляется договор залога на передаваемое имущество;

    — стоимость залога должна быть не меньше суммы кредита с учетом начисленных на него процентов (для расчета общей суммы долга можно использовать кредитный калькулятор);

    — заемщик должен подтвердить свои права собственности на предлагаемое имущество.

    Залог может быть оформлен на различные виды ценностей: недвижимость, ТС, ценные бумаги, драгоценности и т.п. Процедура оформления договора по каждому из них может значительно отличаться.

    Недвижимость

    Если говорить о наиболее предпочитаемом банками виде залогового имущества, то им является недвижимость. Можно выделить основные причины этого:

    — спрос на недвижимость есть всегда;

    — оценка залога проводится представителями банка, поэтому, как правило, его стоимость является заниженной по сравнению с рыночной;

    — цена на недвижимость с течением времени только возрастает.

    В качестве объектов залога могут выступать:

    — жилые помещения (квартиры, дома и их доли);

    — коммерческая недвижимость (офисы, склады, производственные площади);

    При этом кредит может выдаваться под залог как уже находящегося в собственности заемщика имущества, так и на вновь приобретаемое (например, при ипотеке). Второй вариант для банков более удобен, ведь процедура его реализации намного легче.

    Оформляя недвижимость в залог можно получить в банке довольно крупную сумму. Основной недостаток этого способа – большие временные затраты. Поданная заявка на кредит рассматривается банками долго, ведь проводится процедура оценки недвижимости и подготавливается множество документов.

    Автомобильный транспорт

    После недвижимости это второй по популярности у банков вид залогового имущества, под который охотно выдаются кредиты. При оформлении договора на него существуют такие особенности:

    — автомобиль должен быть относительно новым и находиться в хорошем техническом состоянии;

    — ТС обязательно должно быть застраховано;

    — производителем автомобиля должно быть иностранное государство (это требование предъявляется не всеми банками).

    Основное неудобство для заемщика при таком кредитовании заключается в том, что оригинал документов на ТС хранится в банке в течение всего срока действия договора. Получить по такому кредиту можно сумму, равную 60-70% реальной стоимости автомобиля.

    Другие виды залогов

    Есть и имущество, которое пользуется меньшей популярностью у банков, однако тоже может выступать залогом. К нему относится:

    — товары, которые находятся в обороте предприятия;

    — оборудование и спецтехника;

    — акции и другие ценные бумаги;

    — доля в уставном капитале компании;

    — драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия;

    — нематериальные активы и т.д.

    В каждом банке устанавливается свой перечень имущества, которое может быть залогом. Например, взять кредит в Сбербанке можно под недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и слитки драгоценных металлов. Другие финансово-кредитные учреждения могут этот список либо расширить, либо ограничить.

    burocreditov.ru